Hukum perbankan: Produk-Produk Bank

A.  Hasil Survei

Satu minggu yang lalu, kami melakukan survei di beberapa bank wilayah Tulungagung. Dalam kegiatan tersebut, lebih menanyakan mengenai produk-produk bank, syarat untuk menjadi nasabah, dan juga manfaat/keuntungan ketika menjadi nasabah. Kami mensurvei empat bank, yaitu Bank Muamalat, BTN, BPR Citra Halim Raharja, dan BMT Pahlawan.

1.    Bank Muamalat

 

a)    Simpanan/Tabungan

	Mudharabah	Wadiah
Nisbah	5%	Tidak diberikan
Saldo Minimum	Rp 100.000	Rp 50,000
Biaya Penutupan Rekening	Rp 50.000	Rp 50.000
Biaya Administrasi	-   Rek. Aktif : Rp 12,500 -   Rek. Pasif : Rp 15.000	-       Gratis bila saldo >Rp 1.000.000 -       Bila saldo < Rp 1.000.000 dikenakan biaya Rp 12.500
Biaya Transaksi Penarikan Tunai melalui ATM	1.      ATM Muamalat: Gratis 2.     ATM Prima/Bersama: Gratis (apabila sisa saldo setelah ditarik tunai >Rp 10.000.000) 3.     ATM Plus/Visa: Rp 20.000 4.     ATM MEPS: Rp 11.000	1.    ATM Muamalat:  Gratis 2.    ATM Prima/Bersama: Gratis (apabila sisa saldo setelah tarik tunai >Rp 10.000.000) 3. ATM MEPS: Rp 11.000
Biaya Transaksi Transfer Melalui ATM	1.    Jaringan Prima: Rp 6.500 2.    Jaringan Bersama: Rp 6.500	1.    Jaringan Prima: Rp 6.500 2.    Jaringan Bersama: Rp 6.500
Biaya Transaksi Debit/Pembayaran Belanja	1.    Jaringa Visa : Gratis 2.    Jaringan Prima Debit: Rp 4.000	Jaringan Prima Debit: Rp 4.000

Catatan: Rekening pasif adalah rekening yang tidak ada transaksi selama 6 bulan berturut-turut.

Syarat pembukuan rekening Tabungan Muamalat iB:

Ø WNI : KTP / SIM dan NPWP

Ø WNA : KITAS / KIMS dan paspor yang masih berlaku

Keuntungan:

Nasabah dapat memiliki kesempatan menikmati program muamalat berbagi rezeki yang menawarkan berbagai keuntungan sepanjang tahun seperti mendapatkan hadiah, subsidi transaksi electronic banking dan subsidi belanja dengan kartu debit bank muamalat.

b)   Pembiayaan/kredit

NAMA PRODUK		SYARAT	KELEBIHAN/MANFAAT
iB Muamalat Usaha Mikro	a.    iB MUM 50 (Rp 25 juta-Rp 50 juta) b.    iB MUM 200 (>Rp 50 juta-Rp 200 juta) c.    iB MUM 500 (>Rp 200 juta-Rp 500 juta)	ü KTP Suami/istri ü Kartu keluarga/surat nikah ü NPWP (untuk pembiayaan ≥Rp 50 juta) ü Surat keterangan usaha.	ü Proses pembiayaan cepat ü Mudah (persyaratan mudah dipenuhi) ü Nyaman (memberikan pilihan layanan penjemputan pembayaran langsung (cash pick up) dan margin kompetitif).
KPR (Kredit Pemilikan Rumah)		ü WNI yang cakap hukum. ü Berusia minimal 21 tahun dan maksimal berusia 65 tahun untuk para karyawan. ü Untuk professional dan wirausaha maksimal berusia 60 tahun. ü Memiliki pekerjaan tetap.	ü Pembiayaan hingga jangka waktu 15 tahun. ü Uang muka ringan minimal 100 % (dari harga perolehan yang diakui oleh Bank). ü Adanya pilihan angsuran tetap hingga lunas atau kesempatan angsuran yang lebih ringan Plafond hingga 2 miliar dan Pelunasan sebelum jatuh tempo tidak dikenakan denda. ü Dapat diperoleh dengan  akad murabahah (jual-beli) dan musyarakah mutanaqishah (kerjasama sewa). ü Khusus untuk akad murabahah bisa mendapatkan KPR Muamalat iB ini dengan uang muka 0% dengan syarat calon nasabah bersedia menyerahkan agunan tambahan yang bisa diterima dan disetujui  diterima oleh Bank.
Murabahah		-	Keuntungan dan kerugian dibagi sesuai kesepakatan.

2.    BTN (Bank Tabungan Negara)

 

a)    Tabungan

	TABUNGAN JUARA	TABUNGAN PRIMA	TABUNGAN BATARA
TUJUAN	Untuk edukasi dan sesuai dengan kebutuhan generasi muda usia 12 s.d. 23 tahun.	Sebagai tabungan investasi yang merupakan solusi investasi bagi keluarga Indonesia.	Untuk kebutuhan rumah tangga.
MANFAAT	o  Bebas biaya administrasi bulanan. o  Program kolektif mendapatkan fee kolektor per rekening baru dan fee setiap penabungan kolektif lanjutan. o  Kartu debit BTN yang dapat digunakan di ATM berlogo : Bank BTN, ATM bersama, Link, VISA/Plus, Prima, MEPS, dan Alto serta untuk berbelanja dan pembayaran lainnya di merchant-merchant berlogo VISA di seluruh dunia.	o Memperoleh bonus bunga 1,5% p.a. dari saldo, apabila tidak ada penarikan selama 2 (dua) bulan penuh. o   Memperoleh point reward untuk nasabah perorangan yang dapat ditukarkan dengan berbagai hadiah langsung yang dapat dipilih sesuai dengan kebutuhan & life style Anda, 1 poin untuk setiap kelipatan Rp 100.000,- dari rata-rata saldo bulanan. o   Mempunyai kesempatan mengikuti program undian “BTN HOME BASTIS” berhadiah Uang Tunai dan Rumah Mewah total Miliaran Rupiah.	o Penyetoran dapat dilakukan di outlet Bank BTN dan Kantor Pos online yang tersebar di seluruh wilayah Indonesia. o Kartu Debit BTN yang dapat digunakan di ATM berlogo Bank BTN, ATM Bersama, Link, Prima, Visa/Plus, MEPS, dan ALTO serta untuk berbelanja dan pembayaran lainnya di merchant – merchant berlogo VISA di seluruh dunia. o Layanan ATM untuk pembelian dan pembayaran tagihan: KPR, listrik, pulsa, TV berlangganan, kartu kredit, tiket penerbangan dan kereta api, biaya pendidikan, zakat dan infaq. o Biaya kartu GRATIS.
SYARAT	o  WNI o  Fc. Kartu pelajar/akta kelahiran/KTP/Paspor o  yang belum memiliki KTP, menyerahkan Surat Pernyataan Orang Tua sebagai beneficiary. o  Setoran awal dan saldo minimal Rp 50.000,- o  Penyetoran selanjutnya minimal Rp 20.000,-	o   Diperuntukkan bagi nasabah Perorangan/Lembaga o   WNI/WNA o   Fc. KTP/SIM/Paspor/KITAS/KIMS/KITAP o   Setoran awal dan saldo minimum: Perorangan : Rp. 2.000.000 ,- dan Lembaga : Rp 5.000.000,- o   Penabungan lanjutan minimal Rp. 50.000	o Perorangan/Lembaga o WNI/WNA o fotokopi KTP/SIM/Paspor/KITAS/KIMS/KITAP o Setoran awal minimal sebesar Rp200.000,-
FASILITAS	BTN i-Mobile dan Internet Banking untuk Memudahkan transaksi kapan pun dan dimana pun.	Joint account untuk rekening bersama keluarga Anda.	o Mobile BTN untuk memudahkan Anda bertransaksi dimanapun dan kapan pun. o Auto transfer untuk transfer dana Anda secara rutin ke rekening lain di Bank BTN. o setoran menggunakan cash deposit machine (mesin setor tunai) di Bank BTN.

b)   Kredit

Kredit Agunan Rumah (KAR BTN)
Keunggulan	Persyaratan			Biaya proses kredit
	Persyaratan pokok	Untuk pemohon pegawai negeri/ swasta	Untuk pemohon wiraswasta
Ø Suku bunga kompetitif Ø Nilai Kredit Bebas Ø Jangka waktu sangat flexible s.d. 10 tahun Ø Perlindungan Asuransi Jiwa Kredit dan Asuransi Kebakaran	Ø Permohonan kredit telah diisi legkap Ø Pas foto terbaru suami/istri uk. 3x4 Ø Fc. KTP Suami/istri Ø Fc. NPWP pemohon Ø Fc. KK Ø Fc. Surat Nikah Ø Fc. Sertifikat Ø Fc. IMB Ø Fc. SPPT PBB terakhir Ø Fc. Tab Batara a.n pemohon/ Tab lainnya.	Ø Fc. SK terakhir suami/istri Ø Surat keterangan dari instansi suami/istri Ø Slip gaji terakhir suami/istri Ø Surat kuasa pemotongan gaji pemohon	Ø Fc. SIUP pemohon/ pendukung Ø Surat keterangan penghasilan atau pendukung	Ø Provisi bank (1% dari kredit) Ø Biaya admisnistrasi RP 500 ribu Ø Biaya aprisial RP 500 ribu Ø Biaya notaris Ø Biaya APHT Ø Asuransi jiwa Ø Asuransi kebakaran Ø Angsuran pertama

3.    BPR Citra Halim Raharja

a)    Tabungan & Deposito

	TABUNGAN	DEPOSITO
TUJUAN	ü Sebagai cadangan hari depan ü Sebagai alat untuk melakukan transaksi bisnis atau usaha individu/ kelompok.	Sebagai investasi.
SYARAT	ü Semua masyarakat, baik perorangan maupun badan hukum. ü Mengisi formulir aplikasi pembukaan rekening. ü Identitas diri (KTP/SIM). ü Berusia minimal 21 tahun.	ü Semua masyarakat baik itu perorangan maupun badan hukum. ü Mengisi formulir aplikasi pembukaan rekening. ü Identitas diri KTP/SIM. ü Setoran minimal Rp. 500.000,-
MANFAAT	ü Dapat melakukan penarikan atau penyetoran setiap hari. ü Bunga dihitung harian sesuai ketentuan bank. ü Dana aman karena dijamin oleh lembaga pinjaman simpanan ( LPS).	ü Suku bunga relatif lebih tinggi dan lebih kompetentif jika dibanding dengan tabungan biasa. ü Deposito berjangka tidak hanya bisa digunakan atas nama pribadi, tapi juga bisa atas nama perusahaan. ü Terdapat pilihan jangka waktu (1, 3, 6, dan 12 bulan) ü Bunga dapat diambil pada saat jatuh tempo dalam bentuk tunai dan bisa juga diinvestasikan kembali ke dalam pokok deposito yang memiliki serta dapat ditransfer rekening lain. ü Dana aman karena dijamin oleh lembaga penjamin simpanan (LPS).
PERHITUNGAN BUNGA	Bunga dihitung atas saldo harian min. 5% dan dalam satu bulan mempunyai minimum yang ditentukan dan dibayar dengan mengkreditkan rekening tabungan pada awal bulan berikutnya.	ü Simpanan deposito diberikan bunga setiap bulan terhitung mulai hari dan tanggal uang diterima oleh bank. ü Bunga dikenakan pajak penghasilan sesuai dengan ketentuan yang berlaku. ü Bunga deposito berhenti setelah tanggal jatuh temponya, dan nominal simpanan deposito yang jatuh tempo akan disimpan dalam rekening titipan tanpa mendapat bunga.
PENCAIRAN & PENYETORAN	ü Penabung baik secara pribadi/sendiri-sendiri atau melalui kuasa yang ditunjuk dapat menarik simpanan tabungan setiap hari kerja sepanjang sisa tabungan tidak dibawah jumlah minimum yang ditetapkan. ü penyetoran dapat dilakukan setiap kali dengan jumlah minimum yang ditetukan.	ü Bank tidak diperkenankan mengambil / membatalkan simpanan deposito sebelum jangka waktu deposito berakhir. ü Apabila pencairan deposito sebelum jatuh temponya, dibebankan biaya yang besarnya ditentukan oleh bank. ü Perpanjangan atau pembaharuan simpanan deposito hanya akan dapat dilakukan setelah bank menerima pemberitahuan dari deposan secara tertulis. ü Apabila deposito ditempatkan dengan cara perpanjangna otomatis maka suku bunga untuk perpanjangan tunduk pada ketentukan suku bunga yang berlaku pada saat perpanjangna tersebut.
PENUTUPAN REKENING	ü Atas kehendak penabung dan bisa juga penutupan secara otomatis. ü penutupan tabungan beku Rp. 10.000,-.	ü Deposito berhenti setelah tanggal jatuh temponya. ü nominal simpanan deposito yang jatuh tempo akan disimpan dalam rekening titipan tanpa mendapat bunga.

b)   Kredit

BPR Citra Halim Raharja juga memiliki beberapa Produk Kredit, diantaranya adalah:

Ø Kredit modal kerja, meliputi usaha dagang, bidang jasa, bidang industri, dan pertanian/peternakan.

Ø Kredit konsumtif (digunakan untuk kebutuhan sehari-hari).

Ø Kredit Kendaraan Bermotor (KKB).

Ø Kredit insidentil.

Sebagaimana Bank yang lain, BPR ini juga memiliki beberapa syarat yang harus dipenuhi oleh para nasabah, yaitu:

Ø Berusia minimal 21 tahun atau dibawah 21 tahun tetapi sudah menikah.

Ø Setiap peminjam harus memberikan jaminan kepada pihak Bank, kecuali pinjaman <Rp 5 juta.

Ø Untuk jaminan sepeda motor harus fotocopy BPKB, fotocopy STNK, fotocopy KTP Suami/istri, fotocopy Surat nikah, fotocopy KK, fotocopy buku KIR (Pick Up/umum), faktur pembelian (bila ada), kwitansi pembelian, suami/istri wajib hadir untuk kredit > 5 juta.

Ø Untuk jaminan tanah harus menyerahkan akta tanah, benar-benar kesepakatan suami-istri bukan salah satu pihak saja, diatas tanah terdapat bangunannya.

Ø Untuk jaminan sertifikat harus fotocopy Sertifikat, PBB Trakhir, fotocopy IMB, fotocopy Rekening Telefon/listrik 2 bulan trakhir, fotocopy KTP Suami/Istri, fotocopy KK, fotocopy Surat Nikah.

Ø Prioritas Khusus bagi Nasabah Lama dan Bagus.

4.    BMT Pahlawan

 

a)    Tabungan & Deposito

	SYARAT	SETORAN AWAL	KELEBIHAN
TABUNGAN	1.    Mengisi formulir pendaftaran anggota BMT. 2.    Fotocopy KTP/KK/SIM.	Rp 10.000,00	1.    Dapat diambil sewaktu-waktu. 2.    Bisa digunakan sebagai jaminan pembiayaan. 3.    Menggunakan sistem bagi hasil.
DEPOSITO	1.    Mengisi formulir pendaftaran anggota BMT. 2.    Fotocopy KTP/SIM.	Minimal Rp 1.000.000,00	1.    Perpanjangan dapat dilakukan secara otomatis. 2.    Mendapatkan bagi hasil yang memuaskan.

b)   Pembiayaan

	TUJUAN	KEUNTUNGAN	SYARAT
MUSYARAKAH	Pembiyaan dengan akad kerjasama antara BMT dengan anggota/nasabah yang memiliki usaha dengan ketentuan modal sebagian (tidak seluruhnya) dari BMT.	Dibagi sesuai kesepakatan antara BMT dengan anggota/nasabah.	1.  Mengisi formulir pendaftaran anggota BMT 2.  Mengisi formulir pembiayaan 3.  Melampirkan fotocopy KTP/KK/Surat Nikah 4.  melampirkan fotocopy BPKB/Sertifikat.
MUDHARABAH	Pembiayaan dengan akad/ kerjasama antara BMT dengan anggota nasabah yang memiliki usaha dengan ketentuan modal seluruhnya dari BMT.	Dibagi sesuai kesepakatan.
MURABAHAH	Pembiayaan dengan akad jual beli dimana nasabah membutuhkan barang (sarana usaha) dan BMT menyediakan barangnya kemudian nasabah membelinya di BMT dengan pembiayaan dibelakang jatuh tempo.	BMT untung
BA’I BITSAMAN AJIL	Pembiayaan dengan akad jual beli dimana nasabah membutuhkan barang dan BMT menyediakan barangnya. Kemudian nasabah membelinya di BMT dengan pembiayaan diangsur.	Besarnya angsuran dari lamanya pembiayaan ditentukan berdasarkan kesepakatan kedua belah pihak.
BAI’ QARDUL HASAN	Pinjaman dari BMT kepada anggotanya tanpa dikenakan jasa atau bagi hasil.	Membantu orang lain.

c)    Investasi/Penyertaan Modal

Berikut ini merupakan prosedur untuk mengajukan investasi/penyertaan modal, antara lain:

Ø Mengisi formulir pendaftaran anggota BMT.

Ø  Mengisi blanko SMB.

Ø  Melampirkan foto copi KTP/KK/SIM.

Ø Jumlah setoran modal minimal Rp. 10.000.000,00.

Ø Memperoleh deviden SHU setiap tahun.

Kesimpulan:

Dari uraian diatas, dapat kami simpulkan bahwa semua persyaratan yang terdapat dalam produk masing-masing bank sudah sesuai dengan peraturan perbankan. Syarat yang sudah sesuai dengan peraturan, salah satunya yaitu ketika akan menabung dibank harus memiliki rekening dibank tersebut. Sedangkan untuk melakukan kredit harus melampirkan KTP/SIM dan juga minimal berusia 21 tahun atau dibawah 21 tahun tetapi sudah menikah.

B.  Pengalaman Survei ke Bank

Penugasan kali ini sedikit berbeda dari penugasan yang telah diberikan sebelumnya. Tugas kali ini setiap mahasiswa diwajibkan untuk melakukan survei langsung di lapangan dengan lokasi yang telah ditentukan. Penugasannya berkaitan dengan produk-produk bank, dimana setiap kelas dibagi menjadi tiga kelompok yang mana setiap kelompok terdiri dari delapan atau sembilan mahasiswa dan masing-masing kelompok bertugas untuk melakukan survei di empat Bank di daerah Tulungagung. Kebetulan saya mendapatkan kelompok pertama dengan anggota berjumlah sembilan mahasiswa. Untuk mempermudah survei, kami pun sepakat untuk membagi tugas dimana setiap bank disurvei oleh dua hingga tiga orang. Kelompok saya mendapatkan tugas untuk melakukan survei di Bank BTN, Bank Muamalat, BPR Citra Halim serta BMT Pahlawan. 

Kali ini saya berkesempatan untuk melakukan survei di Bank BTN bersama dua orang teman sekelompok. Sebelum melakukan survei, kami menyusun strategi agar dapat memperoleh informasi sebanyak mungkin dan dipercayai sebagai nasabah yang akan membuka rekening baru, bukan sebagai mahasiswa yang melakukan penelitian. Karena menurut arahan dari bu dosen, jika mengaku sebagai mahasiswa yang melakukan penelitian akan dimintai surat pengantar dari kampus dan harus melalui prosedur yang lebih rumit lagi, jadi untuk mempermudah survei ini kami harus menyamar sebagai nasabah. Kami sepakat untuk membagi tugas dimana satu teman saya bertugas sebagai nasabah yang akan melakukan pinjaman kredit dengan maksud untuk mengetahui jenis - jenis produk kredit di Bank BTN, sedangkan saya dan seorang teman saya yang lainnya berpura-pura sebagai nasabah baru yang akan membuka rekening simpanan dengan maksud untuk mengetahui macam-macam produk simpanan di Bank BTN.

Sebenarnya masing-masing dari kami tidak ada yang mengetahui lokasi secara pasti bank BTN tersebut. Dengan hanya bermodalkan google map, kami pun melakukan pencarian. Setelah berkeliling beberapa saat, lokasi yang dituju pun berhasil ditemukan. Kemudian kami pun segera memasuki bank tersebut. Di awali dari saya dan seorang teman saya yang akan bertanya mengenai produk tabungan, dan kemudian disusul oleh seorang teman lain yang akan bertanya mengenai produk kredit. 

Awalnya kami pun disambut ramah oleh pak satpam, dan pak satpam tersebut bertanya, "Ada keperluan apa, Mbak?". Spontan saya pun menjawab, "Mau menabung, Pak". Kemudian pak satpam tersebut bertanya lagi apakah kami sudah memiliki rekening atau belum. Dan dengan memasang wajah polos, saya pun menjawab, "Belum, Pak". Kemudian pak satpam tersebut menunjukkan tempat customer service dan mempersilahkan kami duduk. Beberapa saat kemudian, mbak CS-nya datang dan menyapa dengan ramah, "Selamat siang, Mbak. Ada yang bisa kami bantu?". Kami pun hampir serentak menjawab bersamaan bahwa kami mau menabung, tetapi masih bingung mau membuka tabungan yang mana. Mbak CS tersebut bertanya umur kami, kemudian dia menyarankan untuk memilih tabungan juara karena menurut Mbak CS nya tabungan itu yang paling sesuai dengan umur kami. Kemudian saya pun bertanya mengenai keunggulan, manfaat serta persyaratan untuk membuka tabungan Juara ini. CS-nya pun menjelaskan secara singkat. Dengan alasan sebagai perbandingan, saya pun mencoba untuk bertanya tentang jenis tabungan lain yang tersedia di bank BTN tersebut. Kami pun ditunjukkan mengenai tabungan Prima dan tabungan Batara. Saya pun mengajukan pertanyaan yang sama yaitu bertanya tentang keunggulan, manfaat, serta persyaratannya. Namun sebelum menjawab pertanyaan tersebut, CS-nya bertanya kepada kami apakah sudah kerja atau masih kuliah dan teman saya menjawab kuliah. Setelah tahu kalau kami masih berstatus mahasiswa, CS-nya pun memberikan penjelasan yang lebih singkat lagi dari yang sebelumnya. Kami pun memutar otak dan mencari alasan agar memperoleh informasi lebih banyak lagi. Dan yang terlintas dipikiran adalah berpura-pura sebagai calon pengusaha muda yang akan merintis usaha onlineshop, sehingga untuk menunjang bisnis kami, harus membuka rekening untuk dapat bertransaksi dengan konsumen. Entah karena curiga atau memang prosedurnya di bank tersebut seperti itu, CS-nya hanya mau menambahkan sedikit penjelasan saja dan berkali-kali bertanya "Jadi mau membuka tabungan yang mana?". Saya pun mencoba untuk menyinggung tentang produk kredit yang tersedia di bank BTN tersebut. Oleh CS-nya hanya dijelaskan bahwa ada kredit agunan rumah dengan jaminannya hanya bisa menggunakan sertifikat rumah dengan atas nama sendiri. Karena penjelasan yang diberikan mbak CS-nya hanya singkat-singkat, kami pun memutuskan untuk meminta brosurnya saja agar dapat dijadikan sebagai bahan pertimbangan dan berpamitan pulang. Kami pun keluar dengan pintu yang dibukakan oleh pak satpam lagi. Ternyata saat kami keluar, teman saya yang bertugas menanyakan produk kredit pun sudah keluar duluan. Dia pun juga mengatakan bahwa hanya mendapatkan sedikit informasi. Akhirnya kami pun menyudahi survei hari itu. 

Beberapa hari berikutnya saya dan seorang teman sekelompok, mencoba untuk melakukan survei di BMT Pahlawan. Sama halnya dengan bank BTN, kami pun juga hanya bermodalkan google map bahkan kami juga sudah diberitahu oleh teman kami petunjuk arah BMT tersebut. Namun kali ini sepertinya keberuntungan belum berpihak kepada kami. Kami sudah berkali-kali melewati bahkan memutari jalan yang ditunjukkan oleh teman kami. Namun kami tetap tidak menemukan letak bangunan bahkan tulisan BMT Pahlawan tersebut. Karena waktu sudah sore, kami pun mengurungkan niat untuk melakukan survei ke BMT tersebut. Akhirnya kami memutuskan pulang tanpa memperoleh informasi sedikit pun dan meminta bantuan kepada teman sekelompok yang lain untuk melakukan survei di BMT tersebut. 

Mungkin pada kesempatan kali ini, seperti itulah pengalaman ketika melakukan survei yang dapat saya share. Semoga di lain kesempatan dapat menshare pengalaman yang lain. Dan semoga tulisan ini dapat bermanfaat bagi para pembaca. :) 

KELOMPOK 1 HES 4-B:

1.    Irfa Ani

2.    Lailatul Fitria

3.    Lely Kurniawati

4.    Lina Indah Yunaini

5.    Luluk Inzahro’anah

6.    M. Nur Arsyir Rohman

7.    M. Rizal Khoirurroziqin

8.    Sukma Choliardika

9.    Vivi Alvitur Rohmah